Tarjeta de débito o de crédito: ¿cuál usar para tus gastos diarios?
Para tus gastos diarios, ¿tarjeta de débito o de crédito? Usa una tarjeta de débito ligada a una cuenta corriente que solo tenga tu dinero para gastar de las próximas dos semanas.
No es porque las tarjetas de crédito sean malas, sino porque una tarjeta de crédito te esconde qué tan pasado del presupuesto vas, y una cuenta casi vacía no.
De todos los consejos de los 12 Pasos, este es el que más resistencia genera. La objeción siempre es la misma: "¡Pero voy a perder mis puntos!" Mi primera respuesta tiene algo de sarcasmo: si tu tarjeta de crédito te estuviera haciendo rico, probablemente no estarías leyendo esto. Mi mejor respuesta toma unos minutos, así que aquí va.
El problema no son los intereses. Es lo que te dice la tarjeta.
Mucha gente paga su tarjeta completa cada mes y nunca paga ni un centavo de intereses. Qué bien. Ese no es el problema.
El problema es lo que una tarjeta de crédito te dice mientras estás gastando.
Digamos que tu parte de los Gastos Personales de la familia es $1,000 al mes, y te llega en dos depósitos de $500, el día 1 y el día 16. Es día 12 y llevas $450 gastados. (Si esto te suena raro, viene del Paso 2: Separa tus ingresos y tus gastos.)
En una tarjeta de crédito con límite de $5,000, tu app dice que tienes $4,550 disponibles. Sabes que te quedan $550 de tu presupuesto del mes. Sientes que vas muy bien.
No es así. Ya gastaste el 90% del dinero que planeaste para la primera mitad del mes, y solo ha pasado el 80% del tiempo.
Ahora haz el mismo mes con tarjeta de débito. Tu cuenta empezó con $500 el día 1, así que el día 12 tienes $50 y faltan cuatro días para el siguiente depósito. Un tanque de gasolina y te quedas sin nada. Abres la app del banco, ves $50 y lo sientes. Y está bien que lo sientas. Esa sensación es justo el punto.
Un saldo pequeño y limitado deja que tu cerebro vea la verdad en el momento. Un límite de crédito grande te cuenta una historia que te tranquiliza.
Cómo se acumula ese "me pasé tantito"
Nadie se sale del presupuesto a propósito. Te pasas un poco esta vez y te prometes que la próxima recortas.
Seamos honestos: la próxima vez casi nunca recortamos.
Así que en lugar de gastar $1,000 al mes, terminas gastando $1,100 o $1,200. Son $1,200 a $2,400 de más al año. Si tu pareja hace lo mismo, el hogar se pasa del presupuesto entre $2,400 y $4,800 cada año, sin que nadie sienta que gastó de más.
Compáralo con lo que valen las recompensas. Si una tarjeta te regresa entre 1.5% y 2% sobre $12,000 de gastos al año, son $180 a $240 al año. Para la mayoría de las familias, los puntos no alcanzan ni de cerca a cubrir el gasto de más que provocan.
Por qué las compañías de tarjetas te pagan por usarlas
Las recompensas no son generosidad. Los bancos las ofrecen porque la gente que usa tarjeta gasta más, y ese gasto extra les deja más de lo que cuestan los puntos. En más de 20 años trabajando con las finanzas de hogares y negocios, lo he visto pasar igual una y otra vez: la gente que cambia su gasto diario de la tarjeta de crédito a una cuenta corriente gasta menos.
Cómo hacerlo
Este es el Paso 2 de los 12 Pasos: Separa tus ingresos y tus gastos. En resumen:
Todo tu sueldo llega a una cuenta de Ahorros del Hogar. Ahí cae el ingreso y ahí se va juntando cualquier excedente.
El día 1, pasa lo que necesitas a la Cuenta Corriente del Hogar. Eso cubre tus Gastos Fijos, que se pagan solos con pago automático, más los Gastos Personales del mes.
Cada persona que gasta tiene su propia cuenta corriente con tarjeta de débito. Su parte de los Gastos Personales le llega en dos transferencias automáticas, el día 1 y el día 16.
Gasta solo de tu propia cuenta. Cuando se acaba, se acaba hasta la siguiente transferencia.
Para las parejas, las cuentas personales separadas tienen un extra: nadie tiene que pedir permiso ni explicar una compra. Tu dinero para gastar es tuyo, sin culpa, y a nadie le importa en qué lo gastas.
"Pero las tarjetas de crédito te protegen mejor contra fraudes"
Esta es cierta, y merece una respuesta directa.
La ley federal limita tu responsabilidad por cargos no autorizados en una tarjeta de crédito a $50, y la mayoría de los bancos ni eso te cobra. Las tarjetas de débito también están protegidas (en inglés), pero la protección depende de qué tan rápido actúes. Si reportas una tarjeta de débito perdida o robada dentro de dos días hábiles, tu responsabilidad se limita a $50. Si esperas más, puede subir a $500. Y si no reportas cargos no autorizados dentro de 60 días desde el estado de cuenta donde aparecen, puedes tener que cubrir las pérdidas que vengan después.
El sistema de arriba le quita casi todo el peso a esa diferencia:
Tu tarjeta de débito solo toca tu cuenta personal, que tiene más o menos dos semanas de dinero para gastar. Tu sueldo y el dinero de las cuentas viven en cuentas que la tarjeta no alcanza.
Vas a revisar el saldo todo el tiempo. Cuando solo tienes unos cientos de dólares, notas rápido un cargo raro.
Activa las alertas de movimientos en la app de tu banco para que cada compra te llegue al celular.
"¿No me va a bajar el puntaje de crédito?"
Tal vez un poco, tal vez nada. De cualquier forma, ahorita no es lo que te debe preocupar.
La meta aquí es salir de deudas y crear riqueza. Nadie se ha hecho rico cuidando su puntaje de crédito, así que no te enfoques en lo que menos importa.
Lo que más golpea el puntaje de crédito son los pagos atrasados. Las otras cosas que preocupan a la gente, como abrir o cerrar una cuenta o dejar una tarjeta sin usar, son mucho más difíciles de predecir. A veces tu puntaje sube unos puntos y a veces baja unos puntos.
Ahora compáralo con el problema que tienes enfrente. Si tu tarjeta de crédito te empuja unos cientos de dólares por encima del presupuesto cada mes, son miles de dólares al año. Ningún pequeño movimiento en tu puntaje se acerca a eso. Arregla primero el problema grande. El pequeño, que quizás ni pase, puede esperar.
Por si sirve de algo: no he pedido dinero prestado en más de 10 años. Hoy tengo más patrimonio que nunca y ya ni reviso mi puntaje de crédito, porque no pido prestado. El puntaje importa cuando planeas pedir prestado. Para la mayoría de las familias que intentan salir de deudas, preocuparse por el puntaje es una distracción que las mantiene usando las mismas tarjetas que las metieron en el problema.
Pruébalo 90 días
Si no me crees, está bien. Pruébalo tres meses. Abre las cuentas, pasa tu gasto diario a débito y compara lo que gastaste con los tres meses anteriores. Si tu gasto no baja, regresa al crédito. Lo único que habrás perdido son unos cuantos puntos.
Esto es una parte del Paso 2. Para ver cómo encaja con todo lo demás, empieza con los 12 Pasos en orden.
Preguntas frecuentes
Tarjeta de débito o de crédito: ¿cuál es mejor?
Para el gasto diario, entre tarjeta de débito o de crédito, usa una tarjeta de débito ligada a una cuenta que solo tenga tu dinero para gastar. Te muestra exactamente cómo vas, para que los pequeños excesos no se acumulen sin que te des cuenta.
¿Valen la pena las recompensas de las tarjetas de crédito?
Solo si no cambian lo que gastas, y a la mayoría de la gente sí se lo cambian. Las recompensas típicas de 1.5% a 2% sobre $12,000 de gastos suman $180 a $240 al año. Pasarte de un presupuesto de $1,000 al mes por solo $100 a $200 te cuesta $1,200 a $2,400 al año.
¿Qué pasa si gasto más de lo que tengo en mi tarjeta de débito?
Los bancos no te pueden cobrar comisiones por sobregiro en compras diarias con tarjeta de débito a menos que hayas aceptado la cobertura de sobregiro (en inglés). Si no la aceptaste, el banco simplemente rechaza la compra. Pregunta en tu banco y, si no estás seguro, cancélala. Que te rechacen la tarjeta es molesto. También es el sistema haciendo su trabajo.
Solo con fines educativos. No es asesoría financiera, fiscal ni legal individual. Los ejemplos son hipotéticos.
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